Банкротство физических лиц: как списать долги законно

Банкротство физического лица — это законная процедура признания гражданина неспособным полностью рассчитаться с кредиторами, по итогам которой суд (или, в упрощённом порядке, МФЦ) списывает непогашенный остаток долга. Процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и с 2015 года распространяется не только на компании, но и на граждан.

Важно понимать с самого начала: банкротство — не «волшебная кнопка», а формализованная юридическая процедура со своими условиями, ограничениями и последствиями. В большинстве случаев она действительно позволяет освободиться от непосильной долговой нагрузки, но результат зависит от конкретной ситуации: состава долгов, наличия имущества, добросовестности заёмщика в прошлом.

Кто может стать банкротом

Пройти процедуру может гражданин, который:

• признан неплатёжеспособным — не может исполнять денежные обязательства в полном объёме;
• либо формально соответствует критериям судебного банкротства (просрочка от 3 месяцев и совокупный долг от 500 000 ₽ для обязательного заявления, хотя подать заявление о своём банкротстве можно и при меньшей сумме, если очевидна неплатёжеспособность);
• либо соответствует условиям упрощённого (внесудебного) банкротства через МФЦ — при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и оконченном исполнительном производстве без имущества для взыскания (актуальные пороговые суммы стоит уточнять у юриста, так как закон периодически корректируется).

Какие долги можно списать

Как правило, под списание подпадают:

• кредиты и займы в банках;
• задолженности перед МФО;
• долги по распискам и договорам между физлицами;
• долги по коммунальным платежам;
• налоговая задолженность (с оговорками);
• поручительства и часть требований по исполнительным листам.

Не списываются: алименты, долги по возмещению вреда жизни и здоровью, некоторые требования, связанные с субсидиарной ответственностью, а также обязательства, которые возникли в результате мошеннических действий должника — если это будет доказано в суде.

Судебное и внесудебное банкротство: в чём разница

Судебное банкротство проходит через арбитражный суд с участием финансового управляющего. Оно применимо практически при любой сумме долга и подходит, если у должника есть имущество, доход или несколько кредиторов с разными требованиями. Подробнее — в статье «Инструкция по банкротству».

Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатная упрощённая процедура без суда и финансового управляющего, доступная при небольшом долге и отсутствии имущества, на которое можно обратить взыскание. Подробности — в статье «Бесплатное банкротство через МФЦ».

Что происходит с имуществом

При судебном банкротстве формируется конкурсная масса — имущество, которое может быть реализовано для расчёта с кредиторами. Из этого правила есть исключения: единственное жильё (за важным исключением ипотечного, подробнее — в статье «Единственное жильё при банкротстве»), личные вещи, минимально необходимая бытовая техника и некоторые другие категории имущества, перечисленные в статье 446 ГПК РФ.

Сроки и стоимость

Судебная процедура в среднем занимает от 6 месяцев до 1–1,5 лет в зависимости от загруженности суда, количества кредиторов и наличия имущества для реализации. Внесудебная процедура через МФЦ длится формально 6 месяцев с момента включения сведений в реестр.

Стоимость зависит от способа прохождения процедуры и включает обязательные расходы (публикации, вознаграждение финансового управляющего) и стоимость юридического сопровождения. Подробный разбор — в статье «Стоимость банкротства».

Последствия банкротства

После завершения процедуры гражданин освобождается от дальнейших требований кредиторов по включённым в реестр долгам, но приобретает ряд временных ограничений: обязанность сообщать о факте банкротства при получении новых кредитов в течение 5 лет, ограничение на занятие руководящих должностей в органах управления юридических лиц на определённый срок, невозможность повторно инициировать упрощённое банкротство в течение 10 лет. Полный разбор — в статье «Последствия банкротства».

Как понять, подходит ли вам банкротство

Однозначный ответ можно дать только после анализа конкретной ситуации: суммы и структуры долгов, наличия имущества, доходов, предыдущих сделок за последние 3 года (они проверяются на предмет вывода активов). Разумный первый шаг — бесплатная консультация с юристом, который оценит риски и объяснит, какой вариант процедуры подходит именно вам.