Что будет, если не платить кредит: последствия по шагам

Прекращение платежей по кредиту запускает предсказуемую последовательность событий — от первых напоминаний до обращения в суд и исполнительного производства. Разберём этапы и объясним, какие ограничения на звонки кредиторов и коллекторов установлены законом на практике.

Первые дни просрочки

Обычно с первого дня просрочки банк начинает начислять неустойку (пени/штраф) согласно условиям договора, а также направляет напоминания — СМС, звонки, письма. На этом этапе большинство банков ещё готовы к диалогу о причинах просрочки и возможной реструктуризации.

Просрочка от нескольких недель до 90 дней

Задолженность передаётся во внутреннюю службу взыскания банка, интенсивность звонков и писем возрастает. Долг может быть передан коллекторскому агентству по агентскому договору (без передачи прав требования) или продан по договору цессии — тогда взаимодействовать вы будете уже с новым кредитором.

Важно: закон устанавливает ограничения на частоту и способы взаимодействия с должником — Федеральный закон № 230-ФЗ ограничивает количество звонков и личных встреч в определённый период, запрещает звонки в ночное время и другие агрессивные практики. Нарушение этих ограничений — основание для жалобы в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая курирует деятельность коллекторов.

Просрочка свыше 90 дней

Банк или коллекторское агентство, как правило, готовится к обращению в суд. На этом этапе задолженность может считаться проблемной, и переговоры о реструктуризации становятся сложнее — хотя формально возможны на любой стадии, включая уже после подачи иска.

Обращение в суд

Кредитор вправе обратиться за взысканием долга в порядке приказного производства (для бесспорных требований — судебный приказ выносится без вызова сторон) либо в порядке искового производства при наличии спора. Судебный приказ можно отменить, подав возражение в установленный законом срок с момента получения копии приказа — тогда кредитору придётся обращаться с иском в общем порядке.

Исполнительное производство

После вступления судебного акта в силу кредитор получает исполнительный лист и может обратиться к судебным приставам. С этого момента к делу подключается Федеральная служба судебных приставов, которая вправе:

• удерживать часть дохода (по общему правилу — до 50%, в отдельных случаях до 70%);
• накладывать арест на счета и имущество;
• ограничивать выезд за границу при определённой сумме задолженности;
• обращать взыскание на имущество (кроме защищённого законом, включая, как правило, единственное жильё).

Подробнее о работе приставов — в статье «Как работают приставы».

Влияние на кредитную историю

Каждая просрочка отражается в кредитной истории и хранится в бюро кредитных историй длительный срок, существенно снижая шансы на одобрение новых кредитов в будущем — независимо от того, дошло ли дело до суда.

Когда стоит рассмотреть банкротство

Если сумма долга объективно непосильна и продолжение выплат нереалистично при текущем доходе, разумной альтернативой бесконечному давлению коллекторов и приставов может стать процедура банкротства — она даёт предсказуемый и юридически завершённый результат вместо неопределённо долгого давления со стороны кредиторов. Подробнее — в статье «Банкротство физических лиц».

Чего делать не стоит

• игнорировать письма и повестки суда — неявка не останавливает процесс, а лишает возможности заявить возражения вовремя;
• переоформлять имущество на родственников «в последний момент» — такие сделки могут быть оспорены при последующем банкротстве;
• брать новые займы для погашения старых без трезвой оценки — это часто усугубляет ситуацию (так называемая кредитная спираль).