Кредитная история: как узнать, исправить и что с ней будет после банкротства

Кредитная история — это досье о том, как человек исполняет свои кредитные обязательства: какие кредиты и займы он брал, вовремя ли платил, были ли просрочки. От неё зависит, одобрят ли новый кредит и на каких условиях. Разберём, где её посмотреть и что происходит с ней после банкротства.

Кто хранит кредитную историю

Кредитные истории хранятся не в одном месте, а в бюро кредитных историй (БКИ) — коммерческих организациях, которым банки и МФО передают сведения о заёмщиках. Бюро несколько, и история конкретного человека может храниться сразу в нескольких из них — единого реестра «на все случаи» не существует.

Чтобы узнать, в каких именно БКИ хранится ваша история, нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который ведёт Банк России. Сделать запрос можно через портал Госуслуг или напрямую через сервисы Банка России — каталог сообщит список бюро, в которых числится ваша история, а дальше запрос за самим отчётом нужно направлять уже в конкретное БКИ.

Как получить отчёт бесплатно

Закон даёт право на определённое количество бесплатных запросов кредитной истории в течение года в каждом БКИ, где она хранится (актуальное количество бесплатных запросов стоит уточнить непосредственно у бюро или на портале Госуслуг, поскольку эта норма периодически пересматривается). Сверх бесплатного лимита бюро вправе брать плату за дополнительные запросы.

Что отражается в кредитной истории

Стандартная кредитная история включает:

• сведения об открытых и закрытых кредитах и займах — банк-кредитор, сумма, срок, статус;
• платёжную дисциплину — вносились ли платежи вовремя, были ли просрочки и какой продолжительности;
• сведения о непогашенной задолженности, переданной коллекторам или взысканной через суд;
• запросы кредитной истории третьими лицами (например, банками при рассмотрении заявки на новый кредит);
• факт признания гражданина банкротом, если такая процедура проводилась.

Как банкротство отражается в кредитной истории

Факт прохождения процедуры банкротства фиксируется в кредитной истории и учитывается банками при рассмотрении новых заявок. Отдельно закон устанавливает обязанность гражданина, прошедшего банкротство, сообщать об этом факте при обращении за новым кредитом в течение определённого периода — подробный список всех правовых последствий банкротства, включая эту обязанность, разобран в статье «Последствия банкротства», не будем дублировать его здесь.

Важно понимать: сама по себе запись о банкротстве не «блокирует» получение кредита навсегда — она влияет на решение конкретного банка, но по истечении установленного периода перестаёт быть обязательной к раскрытию, а со временем теряет вес при оценке заёмщика наравне с давними просрочками.

Как восстановить кредитную историю после сложного периода

Быстрых и гарантированных способов «исправить» кредитную историю не существует, и стоит с осторожностью относиться к любым обещаниям такого рода. Реалистичный путь — постепенное формирование новой, положительной платёжной истории:

• начинать с небольших, обеспеченных или гарантированных кредитных продуктов, которые банки готовы одобрять при слабой истории;
• строго соблюдать график платежей — даже одна новая просрочка отбрасывает прогресс назад;
• не подавать заявки одновременно во множество банков — частые запросы истории за короткий срок сами по себе воспринимаются как сигнал риска;
• при необходимости рефинансирования старых обязательств — рассмотреть статью «Рефинансирование кредита».

Ошибки в кредитной истории

Если в истории обнаружены неточности — например, кредит числится непогашенным, хотя фактически закрыт — можно подать заявление об оспаривании сведений напрямую в БКИ, которое обязано разобраться и, при необходимости, запросить подтверждение у источника данных (банка). Если бюро отказывается исправлять очевидную ошибку, можно обратиться с жалобой в Банк России.