Кредитные каникулы: как оформить льготный период по кредиту

Кредитные каникулы — это не жест доброй воли банка, а закреплённое законом право заёмщика приостановить или уменьшить платежи по кредиту на время, если он оказался в трудной жизненной ситуации. Банк или МФО не вправе произвольно отказать, если выполнены установленные законом условия.

Правовая основа

Право на льготный период закреплено в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — соответствующие положения распространяются на потребительские кредиты и займы, а для ипотеки действуют отдельные, но близкие по логике нормы. Это отличает кредитные каникулы от обычной реструктуризации: реструктуризация — это то, о чём заёмщик договаривается с банком добровольно, а каникулы по закону банк обязан предоставить, если условия соблюдены.

Кто имеет право на кредитные каникулы

Право оформить льготный период возникает при документально подтверждённой трудной жизненной ситуации — типичные основания:

• существенное снижение дохода (закон и подзаконные акты устанавливают конкретный процент снижения, при котором право возникает — актуальный порог стоит уточнять на дату обращения, так как он периодически корректируется);
• потеря работы или регистрация в качестве безработного;
• признание инвалидности или временная нетрудоспособность длительностью свыше определённого срока;
• иные основания, прямо предусмотренные законом.

Также закон устанавливает предельный размер кредита/займа, по которому можно оформить каникулы — эти лимиты периодически пересматриваются, поэтому актуальные цифры лучше проверить на момент обращения, а не ориентироваться на цифры из старых публикаций.

Как оформить льготный период

Заёмщик подаёт в банк или МФО письменное требование (заявление) о предоставлении льготного периода с указанием одного из установленных законом оснований и приложением подтверждающих документов (справка о доходах, документы об увольнении, больничный и т.п. — конкретный набор документов зависит от выбранного основания). Кредитор обязан рассмотреть обращение в установленный срок и не вправе отказать, если формальные условия выполнены — это ключевое отличие от обычной просьбы об отсрочке, которую банк рассматривает по своему усмотрению.

Что происходит во время каникул

На срок льготного периода (закон говорит о нескольких месяцах — точную продолжительность и правила однократного или повторного использования по одному и тому же договору стоит уточнить у юриста применительно к конкретной ситуации, поскольку регулирование неоднократно менялось) платежи по основному долгу приостанавливаются или уменьшаются. При этом:

• кредит не переходит в статус просроченного, и это не должно ухудшать кредитную историю заёмщика как «дефолт»;
• проценты по общему правилу продолжают начисляться на остаток долга, то есть каникулы не списывают часть задолженности, а лишь переносят её обслуживание во времени;
• после окончания льготного периода график платежей корректируется с учётом накопленных за это время процентов.

Чем каникулы отличаются от реструктуризации и рефинансирования

Кредитные каникулы — это законное право на временную паузу, доступное при формальном соблюдении условий, без необходимости пересматривать сами условия кредита. Реструктуризация долга (подробнее — в статье «Реструктуризация долга») — это индивидуальные переговоры с кредитором об изменении графика, ставки или срока, доступные не по закону, а по соглашению сторон. Рефинансирование (см. «Рефинансирование кредита») — это оформление нового кредита для погашения старого, обычно на более выгодных условиях, а не пауза в платежах. Каникулы удобны как временная мера при разовом финансовом шоке, но не решают проблему хронической непосильной долговой нагрузки — в таких случаях стоит рассматривать реструктуризацию, рефинансирование или, при действительно неподъёмном долге, процедуру банкротства (подробнее — «Что будет, если не платить кредит»).

Что делать, если банк отказывает

Если формальные условия соблюдены, а банк или МФО отказывает или затягивает рассмотрение, это можно и нужно обжаловать — через обращение в Банк России, к финансовому уполномоченному или в суд. Отказ должен быть мотивирован; немотивированный отказ при документально подтверждённых основаниях — прямое нарушение закона.