Кредиты и микрозаймы
Рефинансирование кредита: как это работает и когда имеет смысл
Рефинансирование кредита простыми словами: когда оно реально помогает, а когда только увеличивает переплату. Отличие от реструктуризации.
Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, средства по которому направляются на погашение одного или нескольких уже действующих кредитов. Формально это самостоятельная кредитная сделка, а не изменение старого договора, поэтому она требует нового одобрения банка.
Что происходит технически
Заёмщик обращается в банк (свой текущий или другой) с заявкой на новый кредит специально под цель погашения существующей задолженности. После одобрения новый кредитор либо переводит средства напрямую в счёт погашения старого долга, либо выдаёт их заёмщику, который сам закрывает прежние обязательства. Если рефинансируется несколько кредитов одновременно, их объединяют в один — с одним ежемесячным платежом вместо нескольких.
Когда рефинансирование действительно помогает
- Рыночные ставки заметно снизились с момента оформления старого кредита, и новый банк предлагает более низкую ставку на сопоставимый срок.
- У заёмщика несколько кредитов с разными датами платежей и разными кредиторами, и неудобство их параллельного обслуживания само по себе создаёт риск случайной просрочки — объединение в один платёж упрощает контроль.
- Доход снизился, и требуется более длинный срок кредита ради меньшего ежемесячного платежа, при том что заёмщик понимает и принимает рост общей переплаты за счёт удлинения срока.
Когда рефинансирование не помогает или вредит
Увеличение срока кредита почти всегда увеличивает итоговую переплату по процентам, даже если новая процентная ставка ниже прежней, — это базовая математика начисления процентов на более длинный период, и её стоит прямо учитывать, а не оценивать выгоду только по размеру ежемесячного платежа.
Рефинансирование также, как правило, недоступно именно тем, кому оно нужнее всего: банки одобряют новый кредит на основе текущей кредитной истории и долговой нагрузки, а испорченная история или уже высокая закредитованность — типичная причина отказа. Подробнее о том, как формируется кредитная история и как на неё влияют текущие просрочки, — в статье «Кредитная история».
Рефинансирование — это не списание долга
Важно понимать: рефинансирование не уменьшает и не прощает сам долг — оно лишь заменяет старое обязательство новым, на других условиях. Если проблема в том, что человек объективно не может обслуживать долг ни на каких условиях, смена кредитора эту проблему не решает, а иногда усложняет, добавляя новую кредитную историю взаимоотношений.
Чем это отличается от реструктуризации
Рефинансирование и реструктуризация — разные механизмы, которые часто путают. Рефинансирование — это всегда новая кредитная сделка с полным пакетом документов и новым одобрением, обычно (хотя не всегда) у другого кредитора. Реструктуризация может проходить без оформления нового кредита — как договорённость с тем же кредитором об изменении графика, так и в рамках формальной судебной процедуры банкротства. Подробный разбор обоих смыслов реструктуризации — в статье «Реструктуризация долга».
Если рефинансирование уже не решает проблему
Если совокупная долговая нагрузка объективно превышает возможности дохода независимо от условий кредита, единственный способ действительно избавиться от долга, а не просто изменить его форму, — процедура банкротства физического лица по 127-ФЗ. Подробнее — в статье «Банкротство физических лиц».
Частые вопросы
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке, где он был взят?
Да, некоторые банки предлагают внутреннее рефинансирование собственных клиентов, хотя чаще это делают именно ради привлечения клиента с более выгодным для банка новым договором — сравнивайте условия так же внимательно, как при переходе в другой банк.
Берут ли комиссию за рефинансирование?
Условия отличаются у разных банков и по разным продуктам — уточняйте полную стоимость сделки, включая возможные комиссии и страховки, а не только процентную ставку.
Можно ли рефинансировать просроченный кредит?
Как правило, банки неохотно рефинансируют кредиты с текущей просрочкой именно из-за возросшего риска — в такой ситуации стоит рассматривать другие инструменты, включая реструктуризацию с текущим кредитором.
Ухудшает ли частое рефинансирование кредитную историю?
Само по себе оформление нового кредита отражается в истории как обычная кредитная операция, но частые обращения за новыми кредитами в короткий срок могут восприниматься банками как сигнал финансовой нестабильности при последующих заявках.
Что выгоднее — рефинансирование или банкротство?
Это разные инструменты для разных ситуаций: рефинансирование облегчает обслуживание долга, который в принципе можно обслуживать на других условиях, а банкротство предназначено для случаев, когда долг объективно нельзя погасить ни на каких условиях — решение зависит от конкретной финансовой ситуации и требует консультации с юристом.
Нужна помощь с вашей ситуацией?
Разберём детали, объясним риски и предложим подходящий путь — судебный или внесудебный.
Получить бесплатную консультацию