Реструктуризация долга: два разных пути и в чём разница

Слово «реструктуризация» в разговоре о долгах используется в двух совершенно разных смыслах, и путаница между ними — частая причина неверных ожиданий. Разберём оба значения отдельно, прежде чем переходить к деталям.

Два значения одного слова

Первое — это договорённость с конкретным кредитором об изменении условий действующего кредита: банк или МФО по своей инициативе или по просьбе заёмщика меняет график платежей, временно снижает или отменяет платежи, увеличивает срок или снижает ставку. Это происходит вне суда, по соглашению сторон.

Второе — это план реструктуризации долгов как формальный этап судебной процедуры банкротства гражданина, предусмотренный главой X 127-ФЗ. Это не переговоры с одним кредитором, а утверждённый судом план погашения всех долгов, включённых в дело о банкротстве, одновременно.

Дальше разберём оба варианта подробно.

Реструктуризация как договорённость с кредитором

Это решение остаётся на усмотрение банка или МФО — законного права требовать реструктуризации на любых условиях по умолчанию не существует, за исключением случаев, где право на конкретную форму отсрочки прямо установлено законом (например, кредитные каникулы — подробнее в статье «Кредитные каникулы»). Кредитор обычно запрашивает документальное подтверждение трудной ситуации: потери работы, снижения дохода, больничного листа. Результат договорённости фиксируется дополнительным соглашением к кредитному договору.

Плюс этого пути — скорость и отсутствие суда. Минус — зависимость от готовности конкретного кредитора идти навстречу, и то, что при нескольких кредиторах договариваться приходится с каждым отдельно.

Реструктуризация как судебная процедура в деле о банкротстве

Когда гражданин подаёт заявление о банкротстве, суд вводит одну из двух процедур: реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Реструктуризация в этом смысле доступна, если у должника есть источник дохода, достаточный для погашения задолженности в разумный срок.

План реструктуризации разрабатывается с участием финансового управляющего (подробнее — в статье «Финансовый управляющий»), утверждается собранием кредиторов и затем судом. В плане фиксируется график погашения всех включённых в реестр долгов на срок, установленный законом.

Ключевое отличие от договорной реструктуризации: план распространяется сразу на всех кредиторов, включённых в дело, а не на одного банка, и на период его действия по общему правилу приостанавливается начисление новых штрафов и пеней по включённым долгам. Если план успешно исполнен, оставшиеся требования по нему считаются погашенными; если нет — дело обычно переходит к реализации имущества. Общий порядок процедуры банкротства описан в статье «Инструкция по банкротству».

Как выбрать между ними

Если проблема ограничена одним-двумя кредиторами и носит временный характер, разумно начать с прямых переговоров о реструктуризации или использовать кредитные каникулы, если они применимы. Если долговая нагрузка велика, кредиторов много, а платёжеспособность объективно не восстановится в обозримом будущем, стоит рассматривать судебную процедуру банкротства — в том числе потому, что она даёт единый, юридически защищённый механизм урегулирования сразу со всеми кредиторами. Подробнее о самой процедуре — в статье «Банкротство физических лиц».