Списание долгов: законные способы избавиться от задолженности

«Списание долгов» — обиходное выражение, за которым скрываются разные юридические механизмы с разными условиями и последствиями. Разберём основные законные способы и то, чем они отличаются друг от друга.

Банкротство — основной способ полного списания

Самый комплексный и предсказуемый способ законно избавиться от непосильных долгов — процедура банкротства (судебная или внесудебная через МФЦ). По итогам процедуры суд (или, для внесудебного порядка, истечение установленного срока) освобождает гражданина от дальнейшего исполнения включённых в процедуру обязательств. Подробный разбор — в статье «Банкротство физических лиц».

Через банкротство можно списать: кредиты, займы МФО, долги по распискам, задолженность по ЖКХ, часть налоговой задолженности. Не списываются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, ряд других прямо указанных в законе категорий.

Истечение срока исковой давности

Общий срок исковой давности по большинству денежных обязательств составляет 3 года с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (обычно — с даты просрочки очередного платежа). Если кредитор не обратился в суд в этот срок, при рассмотрении дела должник вправе заявить о пропуске исковой давности, и суд откажет во взыскании.

Важные нюансы:

• срок исковой давности не аннулирует долг автоматически — он лишь даёт основание для отказа в судебном взыскании, если должник заявит об этом в процессе;
• срок прерывается и начинает течь заново при определённых действиях — например, при частичном признании долга должником (в том числе платеже);
• по кредитным договорам с графиком платежей срок обычно считается отдельно по каждому просроченному платежу, а не по договору целиком.

Рассчитывать на истечение давности как на надёжную стратегию рискованно — банки и коллекторы нередко всё же обращаются в суд, а должнику придётся доказывать пропуск срока самостоятельно.

Реструктуризация — не списание, а изменение условий

Реструктуризация долга (в банке напрямую или в рамках процедуры банкротства) — это не списание, а пересмотр графика и условий погашения: снижение платежа, увеличение срока, иногда — снижение ставки. Это способ сделать долг подъёмным, а не избавиться от него полностью.

Списание по инициативе кредитора

Банк или МФО могут списать безнадёжный долг с баланса по собственной бухгалтерской процедуре, если сочтут взыскание нецелесообразным. Это внутреннее решение кредитора, которое должник не может гарантированно инициировать и на которое не может рассчитывать как на стратегию — а также такое списание может сопровождаться налоговыми последствиями для должника (списанная сумма в отдельных случаях может признаваться доходом).

Схемы, которые не являются законным списанием

Стоит насторожиться, если вам предлагают:

• «программы правительства по списанию долгов» вне рамок официальной процедуры банкротства;
• гарантированное стопроцентное списание без анализа вашей конкретной ситуации;
• заплатить крупный аванс за «переговоры с банком» без предоставления юридических услуг с понятным объёмом работ и результатом.

Единственный по-настоящему законный и предсказуемый механизм полного списания значительной части долгов — процедура банкротства в соответствии со 127-ФЗ.

Как выбрать подходящий способ

Выбор зависит от суммы долга, срока просрочки, наличия имущества и доходов. Как правило:

• при небольшом долге и уже оконченном взыскании — стоит рассмотреть внесудебное банкротство через МФЦ;
• при значительном долге или нескольких кредиторах — судебное банкротство;
• при временных трудностях с сохранением платёжеспособности в целом — реструктуризация напрямую с банком, без банкротства.