Что будет, если не платить микрозайм в МФО

Общая логика взыскания долга — пени, коллекторы, суд, приставы — одинакова и для банковского кредита, и для микрозайма (подробно она разобрана в статье «Что будет, если не платить кредит»). Здесь мы остановимся именно на том, что специфично для долга перед МФО.

Долг не может расти бесконечно

Частый страх при просрочке микрозайма — что маленькая сумма «до зарплаты» из-за высоких процентов и пеней превратится в неподъёмный долг. Закон прямо ограничивает, насколько сумма начисленных процентов и неустойки может превысить размер основного долга по договору микрозайма — эта защита существует именно потому, что законодатель признал риск такого разрастания долга по коротким займам. Подробнее о механизме и о том, почему точную актуальную цифру ограничения стоит уточнять отдельно, — в статье «Что такое МФО».

МФО часто продают долг быстрее банков

На практике микрофинансовые организации нередко передают или продают просроченную задолженность коллекторским агентствам раньше и чаще, чем это делают банки — это связано с особенностями бизнес-модели МФО, а не с каким-то особым правовым статусом долга. Юридически продажа долга — это уступка права требования (цессия, статьи Гражданского кодекса РФ об уступке требования): меняется только то, кто вправе требовать оплату, а сумма, условия и основания долга остаются теми же. У должника сохраняются все те же права и возражения, которые были бы у него в отношении первоначального кредитора — например, возможность заявить об истечении срока исковой давности, если для этого есть основания (см. «Срок исковой давности»).

Взаимодействие с новым кредитором или коллектором

Если долг продан или передан на взыскание коллекторскому агентству, на такое взаимодействие распространяются те же законные ограничения по частоте и способам контактов, что и при взыскании банковского долга, — подробнее в статье «Как работают коллекторы». Факт продажи долга сам по себе не даёт новому взыскателю больше прав, чем было у МФО.

Суд и исполнительное производство

Если задолженность не погашается и не оспаривается, МФО (или тот, кому уступлено право требования) вправе обратиться за судебным приказом или подать иск, а после вступления судебного акта в силу — передать его судебным приставам для принудительного взыскания. Дальнейший порядок — арест счетов и имущества, удержание части дохода, ограничение выезда за границу при определённой сумме долга — не отличается от общего порядка исполнительного производства по любому денежному долгу.

Когда стоит рассматривать банкротство

Если микрозаймов и кредитов накопилось несколько и совокупная нагрузка объективно непосильна, задолженность перед МФО учитывается в процедуре банкротства физического лица точно так же, как и любой другой необеспеченный долг — без каких-либо особых исключений именно для микрозаймов. Подробнее — в статье «Банкротство физических лиц».